科技助力產(chǎn)品開發(fā)與市場拓展，使郵儲銀行江蘇省蘇州市分行成為全國郵儲首個零售信貸規(guī)模過600億元大關的二級分行，達到了量質(zhì)并駕齊驅(qū)、業(yè)務轉(zhuǎn)型升級的階段性預期目標。截至今年7月4日，該分行零售信貸規(guī)模達到600.38億元，其中個人貸款上半年凈增50.64億元，不良率僅為0.14%，零售信貸各項業(yè)務創(chuàng)造的收入占該分行總收入的半壁江山。

　　科技賦能提效能

　　蘇州有848家金融機構、15萬名金融從業(yè)人員，是全國金融機構和從業(yè)人員最多的地級市。在如此激烈競爭的金融格局中，蘇州市分行對自身產(chǎn)品、服務、營銷進行了市場定位，從顧客的痛點著手，立足獲客體系重塑，著力打造“白領貸”“生意貸”等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品，以一個移動的郵儲銀行方便客戶、滿足市場需求——人們在繁忙的辦公室、閑適的家中、行進的車輛上，一臺電腦、一部手機，就能夠完成信貸的申請與驗證材料的遞交。

　　蘇州市分行的信用消費貸款產(chǎn)品“白領貸”和小企業(yè)貸款產(chǎn)品“生意貸”，為客戶提供掃碼申請、客戶初審、額度預測、系統(tǒng)派單、信貸全流程業(yè)務功能，建立“線上申請、線下受理”的網(wǎng)絡營銷模式。兩款產(chǎn)品對內(nèi)打通了前中后臺的業(yè)務管理鏈、風險識別監(jiān)控鏈，通過審查前置系統(tǒng)，將部分審查授信工作前移到客戶端，利用計算機系統(tǒng)使復雜可變的授信審查規(guī)則標準化，一鍵統(tǒng)一了前中后臺風險偏好，同時有效提升貸款的一次通過率，顯著改善客戶在郵儲申請貸款的體驗；對于銀行而言，在貸款之初就預先判別了一部分存在明顯風險的貸款客戶，也保障了貸款質(zhì)量。據(jù)悉，通過將信貸產(chǎn)品搬上互聯(lián)網(wǎng)，該分行的這部分貸款一次通過率從上線前的33%提高到了現(xiàn)在的75%。

　　效率的顯著提升和在普惠金融領域的顯著進步，使得“白領貸”項目獲得“2017年蘇州金融創(chuàng)新風云榜上榜品牌”、郵儲銀行系統(tǒng)內(nèi)2017年綜合營銷“十佳”項目，并在2019年獲得了“計算機軟件著作權”；“生意貸”項目獲得“2017年蘇州金融創(chuàng)新典范品牌”“2017年財富蘇州金融服務實體經(jīng)濟年度普惠金融獎”“2018年蘇州金融服務實體經(jīng)濟年度優(yōu)質(zhì)服務獎”，在2018年被騰訊大蘇網(wǎng)評為“蘇州金融科技影響力品牌”，在2019年獲得了“計算機軟件著作權”。

　　精準定位推產(chǎn)品

　　“白領貸”產(chǎn)品的定位主要面向機關事業(yè)單位、學校醫(yī)院、國有企業(yè)、世界500強等優(yōu)質(zhì)單位的正式職工，用于滿足其住房裝修、購車、購買大件消費品等日常消費需求，最高可貸30萬元，額度有效期最長3年。在產(chǎn)品推廣時，蘇州市分行統(tǒng)一了“白領貸”的宣傳用語，突出產(chǎn)品優(yōu)勢。篩選市區(qū)位置優(yōu)越、入住率高、公務員或私營業(yè)主集中的成熟小區(qū)名單，直接在這些小區(qū)樓道、電梯間等顯著區(qū)域投放入戶式廣告，加深其對“白領貸”產(chǎn)品的記憶。并與多家物業(yè)公司合作，覆蓋2000余個優(yōu)質(zhì)小區(qū)。目前，通過線上提交意向申請“白領貸”的蘇州市民已達3.7萬名，累計申請金額達94億元。

　　“生意貸”產(chǎn)品定位主要為個人與小企業(yè)主。在傳統(tǒng)“開門紅”勞動競賽的基礎上，蘇州市分行建立了內(nèi)部激勵機制，設置支行總冠軍及個人MVP，使原本程式化的業(yè)務競賽更具儀式感和傳承感，調(diào)動了各零售信貸團隊拓展“生意貸”業(yè)務的積極性。目前已累計有8067位客戶線上申請貸款147億元，實際放款132億元，今年上半年實現(xiàn)凈增15.29億元，占江蘇省分行該業(yè)務年凈增的22%。在“生意貸”的帶動下，蘇州市分行的個人經(jīng)營性貸款市場占有率提升了3.77個百分點，其中，短期個人經(jīng)營性貸款2019年新增市場占有率達19.7%，位居蘇州市同業(yè)第一位，規(guī)模市場占有率提升至9.71%，位居蘇州市同業(yè)第四位。

　　創(chuàng)新項目助獲客

　　蘇州市分行十分關注獲客與留客方式的創(chuàng)新，在打造線上業(yè)務創(chuàng)新模式的同時，把視角由內(nèi)部延展到外部。2017年6月運用傳播合伙人的理念，推出“千人千店”線上運行系統(tǒng)，將機構和個人納入郵儲銀行金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)宣傳推廣大使團隊中，逐步形成一支外部營銷推廣力量，有效地解決了獲客渠道的擴展問題。

　　蘇州市分行還大力推進了郵銀合作、郵速合作以及與社會各相關方的合作，使郵儲銀行獲客鏈條化。在實操過程中，逐步完善這種融合伙人、信息發(fā)布代理、自身消費需求滿足、推薦轉(zhuǎn)介等功能于一體的獲客新渠道，以尋找自帶“流量”的合作機構和個人為出發(fā)點，集中開發(fā)培育一批機構千人與個人千人，從而進一步實現(xiàn)低人耗、低成本，高產(chǎn)出、高收益的零售業(yè)務發(fā)展新局面。推廣至今，該分行已養(yǎng)成“高效千人”463名，僅今年上半年就新增48名。到今年6月末，“千人千店”體系已累計推薦“白領貸”23億元、“生意貸”105億元、定期存款47億元、ETC信用卡1.06萬張。單個千人最高帶動收入230萬元，單個千店最高帶動收入355萬元。該項目2018年獲郵儲總行“科技創(chuàng)新優(yōu)秀項目獎”。

　　蘇州市分行在互聯(lián)網(wǎng)獲客和獲客鏈條化的基礎上，繼續(xù)加快獲客和留客模式創(chuàng)新，推出“郵儲食堂”權益項目，建立“BTB+BTC+OTO”線上、線下、物流相結合的新零售模式，展現(xiàn)服務品牌的魅力。個人客戶在蘇州市分行辦理信用卡、基金定投、貴金屬、代理保險、存款等業(yè)務達到一定標準后，便可成為“郵儲食堂”的會員，享受“郵儲食堂”提供的“柴米油鹽”等各項日常生活消費品的市場最低價購買資格。該項目目前已引入京東等130余家供應商與合作伙伴，為權益會員提供線上下單、線下自提和寄遞入戶并舉的20余萬種商品選購模式。僅今年上半年，“郵儲食堂”就新增正式會員7.5萬戶，帶來定期存款24.65億元、代理保險銷售2.07億元、ETC信用卡超7000戶。目前，蘇州市分行累計正式會員總量達到17.5萬戶，帶來定期存款68億元、保險銷售3.63億元，形成商品銷售額超過1500萬元，會員復購率達到45%。

　　下一階段，蘇州市分行將繼續(xù)圍繞轉(zhuǎn)型升級新階段整體要求，進一步深耕大零售“互聯(lián)網(wǎng)+”營銷模式轉(zhuǎn)型的試驗陣地，深化由“大零售”向“新零售”的轉(zhuǎn)變。同時，進一步提升全流程風險管控和信貸團隊建設能力，實現(xiàn)零售信貸業(yè)務更好更快發(fā)展?！踔旆艰?/p>